在刚刚落幕的“光大银行金牌理财师大赛”上，有几个小微企业主的理财案例引起了记者的兴趣——身家2800万为何还有风险？当下小企业主面临的问题除了众所周知的融资难，还有一个显著特点就是自己的钱和企业的钱界限模糊，一旦经营遇到难题，整个家庭经济也面临极大风险。
案例篇
故事一
身家2800万财务自由度却很低
45岁的常先生经营着一家包装公司，家庭总资产2800万，常太太是全职太太，没有社保。虽然常先生在普通人眼里算得上是富翁了，但他除了工作累，还让他倍感忧虑和困惑是，在金融危机、通货膨胀的背景下如何保持企业稳步经营，做到退休安享晚年。
家庭资产负债表表明，常先生实业投资占比32.27%，固定资产占比47.12%，且以房产为主，变现能力较弱，属于享受型家庭。据先期交流，常先生的金融资产投资结构非常单一；保费支出为零，个人保障严重缺失；没有任何财务的杠杆，财务自由度7.1%，低于平均水平——总体而言，其金融资产在不断缩水当中。常先生对于现在及未来比较忧虑，比如女儿教育金及婚嫁问题、父母赡养问题、个人保障、旅游规划等。
光大银行理财师为常先生制定了如下理财方案：其包装企业为个人独资，如果改为合伙制企业，节税效果明显。家庭保障方面，常先生没有购买商业保险，建议购买一定的意外险、年金保险、财产保险，保障家庭财产安全。常先生有一定盈余资金，理财师通过风险测评发现其风险偏好为中性，为其制定了低中高组合，建议购买资本类产品、实物黄金等品种。除此之外，理财师还为其读高三的女儿制定了完备的留学方案，并为常先生提供了三个解决退休金缺口的方案。
“规划前，常先生平均投资回报率仅3.5%，规划后可达5.1%，这说明他的理财目标完全可以实现。 ”光大银行郑州分行理财师对记者表示。
故事二
“软信息”好可获二次贷款
随着经营规模的扩大，经营手机生意的李老板隐隐感到了流动资金的压力。虽说有一次在泰隆银行贷到了款，但因为当时自己觉得晚还一两天无所谓，贷款逾期了一天。事后老李听朋友说，贷款逾期要被计入诚信记录的，银行恐怕不再愿意给他贷款了。
“自己的店铺这么小，又没有什么抵押物，原本泰隆银行的特色担保贷款能解自己的燃眉之急，但又因为一时糊涂，唉……”眼看着新款手机马上要发布，却不能及时足量进货，老李心里暗暗着急。怀着忐忑的心情，他打通了泰隆银行客户经理小肖的电话。
因为李老板曾经在泰隆贷过款，小肖对他的情况有所了解，所以小肖答应李老板尽快给他答复。令老李感到不可思议的是，小肖打来电话，说银行批准了他这笔贷款，贷款也很快打到了李老板的账上。
老李贷款的事很快在数码市场里传开了，难道泰隆不怕老李再次逾期吗？小肖给出了自己的答案：泰隆正是基于对老李的诚信状况进行了充分了解，才做出继续合作的决定。根据泰隆“三品、三表”的特色模式，小肖通过平时走访，通过周边人群侧面了解到老李的很多“软信息”。小肖了解到，李老板为人厚道，朋友很多，经营情况良好。上次因为自己的疏忽出现了贷款逾期，他也多次跟朋友表达了后悔之意。于是，泰隆决定继续给李老板放贷。
思考篇
小微企业最缺的其实不是钱
“其实小微企业最缺的并不是钱，缺的是让资金高效滚动的一套综合方案。”在采访中，一家专注企业贷款的股份制银行负责人告诉记者：中国目前约有6000万中小微企业，包括了小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户，占全国企业总数的99%，目前它们正面临着内忧外困的艰难局面。而宜信公司开展的一项针对小微企业的问卷调查表明，帮助小微企业渡过难关其实并不难——64%的企业表示其日常资金短缺额度在10万之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万。
而在新巴塞尔协议框架下，随着银行业在授信业务和内部管理方面的深入改革和发展，风险资产管理越来越体现出其重要性。为规范授信业务信贷资产风险分类工作，客观、准确、及时反映信贷资产的风险程度和真实价值，监测信贷资产质量变化情况，增强防范与化解风险的能力，强化信贷经营管理，并为准确计提信贷资产减值准备提供依据，渤海银行上海分行在总行的指导下推行贷款九级分类的精细化管理。
据介绍，该管理模式建立了以量化打分为依据的科学评价体系，有助于更客观、更准确地考察授信客户情况，反映风险资产的质量。通过对贷款分类的细化管理，有助于揭示信贷资产风险程度，全面、真实、动态地反映信贷资产的质量，不断提高防范信贷风险的水平。“契约和时间观念是很多小微企业经营中容易忽略的。一个客户出现贷款逾期，也许仅仅因为他第一次得到贷款服务，尚没有建立恪守契约、按时还款的意识。 ”泰隆银行相关负责人对记者表示，对于一些经营情况良好、企业主人品得到充分认可的客户，只是因为不了解政策或缺乏时间意识而造成贷款逾期的，泰隆银行加强对他们的诚信经营意识的引导，视情况继续与其合作，在帮助小微企业解决融资难题的同时，也实现了与优质客户的长期合作；对于那些恶意拖欠、口碑不佳的客户则予以坚决拒绝。这也在不经意间，带动了客户诚信经营的良好风气。
光大银行也对小微企业非常重视。中国光大银行副行长林立林立透露，2012年光大银行会在其增量贷款里面拿出40-50%的比例服务于小微企业。他同时表示，光大银行并没有把小微金融看作是“草根金融”，而是希望通过发展慢慢把它变成一种中高端的服务。记者了解到，在此次“光大银行金牌理财师大赛”上参赛的八个团队中，至少一半团队的方案是服务于小微企业主的，这足以说明光大银行对小微企业的重视。
私企不分致风险敞口洞开
“小企业主还面临的一大风险就是自己家里的钱往往跟公司的钱不分。”一位刚刚接待完一家私企业主的保险公司内部人士告诉记者，在资金告急的时候，小业主往往会有“反正公司的钱也是自己的”想法，而一旦资金链出现断裂，我国法律的债务追偿会令小业主在宣告破产之余还要抵上自己的全部家当。 “但由于保险是免于债务追索的，所以最近我们针对高净值人群的寿险类产品反而卖得更好。 ”这位市场部人士称。
记者又辗转采访了曾经曝出一富人最高年缴保费700万元的某大型寿险公司内部人士。为保护客户隐私，该公司内部人士仅露，这位年缴700万元保费的富人买的是款分红险，除了分红，只保身故及全残，一般意外身故两倍赔付，交通意外三倍赔付，即乘坐火车、飞机发生意外最高赔付2000多万。按年保费不超过年收入10％推算，该客户年收入至少7000万。
而来自国寿、新华、平安等多家大型保险公司的信息显示，去年年缴保费超过百万的客户逾百人。而这些富人购买的全是分红险或万能险，据了解，富人购买天价保单也的确并非看中收益。主要是通过高额保单避险并保全资产，因为人寿保险不能用于抵债，万一企业破产家人也无后顾之忧。
此外，人寿保险保险金不计入应征遗产税总额，高额保单还可合理规避遗产税。虽然我国还没遗产税，但也有业主考虑到防患于未然，毕竟有关征收遗产税的消息已传出多时，而国外遗产税税率一般高达50%。
